一、養兒防老過時
“養兒防老”這句話現在已經過時，如果兒子不“啃老”就已經是你的造化。養兒防老面臨兩個風險。
一是道德風險。現在媒體不時報導老人被子女趕出家庭，露宿街頭或者什麼廁所、破舊房子之類的。在中國，不孝子女從來都不是個別現象。 《淮江晨報》報導，85歲的單加英，長豐縣杜集鄉杜集村人，老伴杜金成也80多歲了。老兩口一生共養育了三男三女六個孩子，現在最大的64歲，最小的43歲。如今，單加英老人癱瘓在床，得不到應有的贍養。為此和孩子對付公堂。
二是能力風險。好不容易花巨資養個孩子大學畢業，如今他們不單找工作難，經常高不成低不就，還要面臨買房子、結婚、養兒等等，他們的生存壓力也很大。更多的是沒有能力養老。近日，一項調查發現，9成80後確定自己無法贍養父母，其中，有一半以上的80後還需要父母進行資助。 74.1%的人表示生活工作壓力大，照顧父母力不從心；50.1%的人表示生活在兩地，無法把父母接到身邊照顧。
二、社保養老缺口巨大
據由中國銀行首席經濟學家曹遠征牽頭的中銀研究團隊和復旦大學為主的研究團體，撰寫發布的研究報告《化解國家資產負債中長期風險》，到2013年，中國養老金的缺口將達到18 .3萬億元，在目前養老制度不變的情況下，往後的年份缺口逐年放大，假設GDP年增長率為6%，到2033年時養老金缺口將達到68.2萬億元，佔當年GDP的38.7%。粗略估算，目前正在領取養老金的人群，在其退休後存活的歲月中，領取的全部養老金，大約是其退休前所交納的全部養老金的10-15倍。也就是說，現在離退休的5000萬老年人，基本上是由目前正在交納養老金的1.5億青壯年人養活著。目前我國覆蓋養老、失業、醫療、工傷、生育等五項的社會保險基金累計結餘，大約在1.5萬億。這個餘額目前僅能供養不足500萬人存活25年的養老所需。或者說，目前養老金缺口大概在90％，未來20年養老金目前尚無著落。
三、通脹壓力大
30年後僅吃盒飯就要上百萬在城市裡生活，如果最低的生活標準是以一日三餐每頓僅吃快餐盒飯來解決。我們算筆賬，現在一般盒飯的市場價格接近10元，但盒飯的價格是會隨著通貨膨脹而不斷上升。假設僅僅以4%通脹率計算，三十年後的盒飯每盒要漲到32元左右。一日三餐都是盒飯，一天下來每個人約需100元。僅僅30年的盒飯錢每個人就要100多萬元。夫妻雙方就需要200多萬元，當然這只是最低標準，實際生活還遠不止這些，醫療費、娛樂費更高。
從1987-2007年間，M2和M1年均增速分別高達19.8%和17％。 1990年，M2、M1和流通中現金的餘額分別為1.53萬億、6950億和2644億，到了2007年則分別為40萬億、15.2萬億和3.1萬億，不到20年，分別增長了26、22和12倍。一個人少壯時候積攢掙下的錢，老來根本不值錢，是一生勞碌晚年難安的重要原因。
四、到底多少夠養老？
北師大教授鍾偉：25年後1000萬養老未必夠。每個人都會慢慢變老，但沒有人希望今天的收入比昨天還要少；每個人都希望長壽，但沒有人願意老了還要晚景淒涼。您是否計算過未來20-30年，作為家長的您需要為了子女準備多少教育金、結婚資金？您是否計算過退休之後，要維持現有的生活水平，您需要多少資金？
假設您現在30歲，計劃60歲退休，終老年80歲。目前城市基本生活費用和醫療保險支出的最基本消費2000元/月，暫考慮4%的通貨膨脹率，30年後，要維持目前的生活水平，需要6500元/月。 20年的退休生活至少需要6500元/月x 12月x 20年=156萬元，如果加上社交、旅遊、休閒支出，按月消費最基本的500元，還將增加48萬，總共約200萬，這只是一個人的分費用，夫妻雙方費用需求總和保守估計也將超過400萬。而且，如果你的身體不錯，活到85歲或者90歲都有可能。再加上老年人無法躲避的病痛，未來醫療開支幾乎無法預估。這些都可能讓我們的養老金需求變成五六百萬，甚至更高。但事實上，中國的通貨膨脹遠遠不止4%，最低生活標準也遠遠不夠。所以，北師大教授鍾偉：1000萬未必夠養老。
五、如果我們推遲啟動養老規劃...
我認為一個人35歲之前掙錢主要解決買房、結婚、生子的問題，35歲以後就要開始啟動養老規劃，開始學會用錢賺錢。如果我們遲遲不啟動養老規劃，結果如何呢？
按投資回報率10%測算，若35歲時開始每月定期投資，月投1282元，55歲時就可積累約97萬元養老金；而若到45歲才開始投資，每月需投資4753元，才能做到55歲時積累近百萬元養老金。按人均壽命85歲，年平均通脹率2%計算，55歲退休後，要想瀟灑地生活30年，按現在每月2000元的標準，至少需要97萬元的養老金儲備，而要想過上富足的老年生活，按現在每月5000元標準，養老金儲備則需要高達近250萬元。當然該表2%通脹遠遠低於實際，且生活標準按現在看其實低了，5000元在大城市中只能算是馬馬虎虎的。
由此可見養老規劃啟動越早越好。越晚啟動，我們為養老準備付出的成本越高。何況這年頭，掙錢難，工資收入增長緩慢，而物價飛漲迅速。何況，如果我們的生活標準提高到每月1萬、2萬以上呢，未來的養老缺口是巨大的。
六、懂得複利的人很多，為什麼億萬富翁少？
假設年投資回報10%，堅持每年投資，使得10%成為複利，那麼資產翻10倍需要25年，以100萬起步，25年變1000萬，50年變1億！而這是你中間沒有任何追加投資的效果。如果這過程中你追加投資，我相信依靠科學的理財，人人其實都可以在晚年成為億萬富翁的。然而現實是，很多人不願做投資，主要的原因有兩個：
一是以為理財收益少，都想賺大錢，不願聚沙成塔；
二是，害怕投資風險，不願意採取行動，讓錢躺在銀行貶值。
前者過分追求高收益，當然也會取得一些成功，但成功了往往歸結為自己的聰明才智，沉湎其中；但高收益必然高風險，一次觸礁往往如鐵達尼號，前功盡棄；後者過分謹小慎微，對理財風險的恐懼讓他們寧願把錢存銀行貶值。
愛因斯坦說，複利是實際第八大奇蹟。別說10%的複利，哪怕4%的複利，都可以誕生奇蹟：1492年，西班牙國王Ferdinand V贊助意大利航海家哥倫布3萬美金，哥倫布向西航行70天后發現新大陸震驚歐洲。但假若西班牙國王用這3萬美金做投資，使得4%成為複利；那麼到了2004年，當初的3萬美金就是16.41（億億）美金。而這正好是世界第一大國美國2004年全年GDP總值！ ！通貨膨脹不是我們忽視理財的藉口，從1492年到2004年難道就沒有通貨膨脹嗎？但複利的力量更加驚人。通脹是對房子、食品等大宗商品和日常生活必需品而言的，但有些產品其實越來越便宜。如大哥大過去一部需要1萬多元，現在一部IPhone 5也就5000元左右，科技產品、大眾消費品往往是越來越便宜。這裡的三個關鍵點：時間、本金、收益率。
七、財富自由，你需要一手掙錢一手賺錢
“掙錢”和“賺錢”的差別：前者是用手去爭，就是依靠我們的時間、精力、智力、體力去爭取，即依靠自身的勤奮與汗水去掙錢；賺錢的意思是“貝”做“兼職”，即錢自己去工作。財富自由，說的是我們用錢賺到的錢已經足夠我們的各種生活支出，工作不在是為生活，而是為了財富之外的某些東西，比如是人生價值，比如情感、藝術或者兒時的夢想。理財要養成習慣，是一生的馬拉松，我們不需要劉翔在110米欄處叫停，然後和別人去比成績。哪怕是一點小錢，堅持穩健的投資，時間就是我們積累財富的阿基米德槓槓。
沒有留言:
張貼留言